「もし、私に何かあったら、この家族はどうなるんだろう……。お金に困らないかな？幸せに暮らせるかな？」
ふと、そんな不安に襲われることはありませんか？
普段は「ゆるく幸福を追求する」などと言っている私も、ときにはそんな不安で頭がいっぱいになることもあります。
保険というのは、そんな心の隙間を埋めるのに最適だったりするんですよね。
だから必要以上に保険に入ってしまっていたり……。
私も少し前まで、保険販売員の言うとおりに保険に加入していました。
「これで安心」と思い込むだけでなく、毎年の保険料控除でたくさん返金があり、「お得だな～」とすら思っていたんです。
しかし、住宅ローンを組むときに衝撃の一言が！
「これ、旦那さんは保険に入りすぎですね。」
あのときの銀行員さんの苦笑いは忘れられません。
その後、勉強をして今は適切な保険に加入できていると実感しています。
実際、保険料の負担もかなり減りました。
今日は、そんな私が妻の保険の見直しに取り組んだ、そのプロセスや考え方を紹介します。
また、保険の見直しを経て手に入れた「月5,000円のゆとり」、そして何より「心の平穏」についてお話ししたいと思います。
もしものとき、働ける？
本日、以前から取りかかっていた妻の医療保険の解約手続きが完了しました。
医療保険の毎月4,000円を減らすことができ、妻は保険の見直しに前向きでした。
これを機に、生命保険も本格的に見直すことに。
見直しのきっかけは、妻の生命保険料が私のものと比べて割高に感じたことでした。
よくよく見ると、保障内容も今の私たち家族には不十分。
「これじゃ、万が一のときに家族を守れないかもしれない……。」
私たちには、まだ幼い子供が2人います。
そこで夫婦で改めて話し合い、一つの「覚悟」を決めました。
「もし、夫婦のどちらかがいなくなったら、残された方は仕事を辞めて子供たちのそばにいよう。」
ただでさえ親が一人いなくなって不安なときに、もう一人の親も仕事で忙しかったら、子供に寂しい思いをさせてしまう。
子供たちが心穏やかに成長できる環境を、何よりも優先したいと考えたのです。
覚悟が決まれば、それに合わせた計画を練るだけです。
保険の見直しは、闇雲に商品を探すのではなく、まず「必要額」を計算することから始めるのが鉄則です。
ステップ1：未来の「必要資金」を計算する
まずは、私たちの人生計画から、今後必要になるお金をざっくりと計算しました。
○生活費：残された親と子供2人が、下の子が社会人になるまで暮らす費用。住宅ローンも含む。
○教育費：大学費用として、子供1人につき600万円
○その他：住宅修繕費、車の購入費など
これらを合計すると、必要な資金はなんと約5,400万円という結果に。
こんなにたくさん必要なんですね。
気が遠くなりそうな金額です。
ステップ2：今ある「資産」を計算する
次に、この必要額に対して、今準備できているお金を計算します。
○現在の預貯金
○仕事を辞めた場合の退職金
○国から支給される遺族年金
これらを合わせると、約2,400万円になりました。
遺族年金は、お子さんの有無や収入によって大きく変わるので、余裕のあるうちに一度しっかり計算しておくのがおすすめです。
日本年金機構のサイトでシミュレーションもできますし、私たちのようにChatGPTのようなAIに条件を伝えて概算を出してもらうのも手軽ですよ。
ステップ3：「本当に必要な保障額」を導き出す
最後に、引き算をします。
5,400万円（必要資金）－2,400万円（自己資金）= 3,000万円（不足額）
この不足する3,000万円こそが、私たちが民間保険で備えるべき「本当に必要な保障額」なのです。
ちなみにこの計算は、子どもが大学に入るまで親が全く働かない、というかなり保守的なシミュレーションです。
子どもが大きくなって少しでも働きに出れば、生活にはかなり余裕が生まれるはず。
でも、これくらい余裕を持っておけば、心穏やかでいられますよね。
私たち夫婦の保険最適解
計算の結果、やはり私の保険（死亡保障3,000万円/月々約3,000円）は問題なさそうですが、妻の保険（死亡保障1,000万円/月々約2,500円）は保障額が全く足りません。
それにやはり割高です。
そこで、妻の保険を見直すことに。
YouTubeなどで情報収集する中で、目に留まったのが「収入保障保険」でした。
一般的な生命保険が「亡くなったら3,000万円を一括でドーン！」と受け取るものです。
それに対し、収入保障保険は「亡くなったら、毎月10万円ずつ、60歳まで」というようにお給料のように受け取る仕組みです。
この保険の面白いところは、若くして亡くなるほど、受け取れる総額が大きくなる点。
逆に言えば、長生きすればするほど、保険会社が支払うお金は少なくて済みます。
だから、保険料がとても安いのです。
「え、それって損じゃない？普通の生命保険なら59歳で亡くなっても3,000万円もらえるのに、収入保障保険なら59歳で亡くなったら10万円×12ヶ月で120万円しかもらえないじゃん！」
そう思う方もいるかもしれません。
でも、私たちはこう考えました。
「年をとってから大金が手に入っても、使い道に困るかもしれない。それよりも、毎月の保険料を抑えて、今を生きる子供たちのために使った方が、ずっと価値があるんじゃない？」
この考え方は、私たちの「ゆるく幸福を追求する」という価値観に、まさにピッタリでした。
月々5,000円の支出カット！手に入れたのはお金以上の価値
いくつかの保険会社を比較検討した結果、私たちは「オリックス生命」の収入保障保険に決めました。
妻が亡くなったときに「毎月10万円を60歳まで」受け取れる保障内容で、保険料はなんと月々約1,500円。
今回の見直しで、妻は医療保険を解約し、割高だった生命保険を乗り換えました。
２つを合わせると、毎月の支出が、約5,000円もカットできたのです！
年間で6万円。
このお金があれば、年に一度、ちょっと豪華な家族旅行に行けるかもしれません。
美味しいものを食べたり、子どもの習い事を一つ増やしてあげたりもできます。
これはとても魅力的です。
魅力的すぎて、今では、私も自分の保険をこの収入保障保険に乗り換えようかと真剣に検討しています。
保険の見直しは、「生き方」の見直し
今回、保険の見直しをしてみて気づいたのは、これは単なる家計の節約術ではないということです。
「私たち家族にとって、一番大切なものは何か？」
「どんな未来を築いていきたいか？」
そういった、普段はあまり話さないような、家族の価値観や生き方を夫婦ですり合わせる、本当に貴重な機会になりました。
お金の不安から解放され、家族の未来に対する共通認識が持てたこと。
それこそが、今回の見直しで得られた一番の「幸福」だったのかもしれません。
あなたも「はじめの一歩」を踏み出してみませんか？
もし、この記事を読んで「うちも見直した方がいいかも…」と少しでも感じたら、ぜひ今日、小さな一歩を踏み出してみてください。
何も、いきなり保険のプロに相談する必要はありません。
○まずは、家のどこかにある保険証券を全部引っ張り出して眺めてみる。
○次に、パートナーと「もしもの時、どんな生活を送りたい？」と、少しだけ話してみる。
きっと、そこから見えてくるものがあるはずです。
保険の見直しは、未来の家計を楽にし、そして何より、あなたとあなたの大切な人の「今」を、もっと豊かにしてくれるはずですから。
さあ、「今」も「未来」も両方幸せになるように少しずつ歩き出しましょう！
